Un préstamo hipotecario es un acuerdo entre usted y un prestamista para pedir dinero prestado para comprar o refinanciar bienes inmuebles. Debe cumplir con ciertas pautas para calificar. Estos pueden incluir una relación deuda-ingreso baja y un puntaje crediticio alto.
Si bien las personas generalmente tratan de evitar las deudas, existen muchas razones inteligentes por las que tomar un préstamo hipotecario puede ser una decisión financiera inteligente.
Tipos
Existen varios tipos de préstamos hipotecarios, según quién sea el prestatario y qué esté buscando. Hay hipotecas convencionales, préstamos FHA y VA, préstamos jumbo y más. Cada uno tiene diferentes calificaciones y requisitos. Por lo general, un prestamista necesitará documentar los ingresos, los activos, las deudas y el historial crediticio del prestatario para determinar si cumple con las regulaciones gubernamentales básicas y si puede pagar el préstamo.
Los prestatarios de hipotecas pueden ser individuos que hipotecan su propia casa o un negocio que hipoteca una propiedad comercial. El prestamista suele ser una institución financiera, como un banco, una cooperativa de crédito o una sociedad de crédito hipotecario. Un préstamo hipotecario es un préstamo garantizado, lo que significa que el prestamista conservará el título del inmueble hasta que se pague.
Las hipotecas convencionales no ING prestamos están aseguradas por el gobierno federal y son ofrecidas por prestamistas privados. Son conformes o no conformes, lo que significa que cumplen con los requisitos de financiamiento establecidos por Freddie Mac y Fannie Mae (dos compañías hipotecarias respaldadas por el gobierno) o exceden esos límites.Otros tipos de hipotecas incluyen préstamos jumbo, préstamos FHA y VA, y préstamos USDA para agricultores o veteranos.
La mayoría de las hipotecas tienen una tasa de interés fija y pagos mensuales durante la vigencia del préstamo. Otros tipos incluyen hipotecas de tasa ajustable, que pueden tener un período inicial de una tasa de interés fija y luego ajustarse para reflejar el mercado actual.
Origen
El proceso de originación de un préstamo consiste en que un prestatario presente una solicitud de préstamo, que incluye documentos financieros como extractos bancarios y carteras de inversión. Luego, un prestamista analiza la información y verifica la capacidad del prestatario para pagar el préstamo hipotecario. También puede solicitar documentación adicional o ejecutar un informe de crédito. Luego, se le cobra al prestatario una tarifa, llamada tarifa de originación, para cubrir los costos de procesamiento de la solicitud.
El aprendizaje automático se puede utilizar para agilizar el proceso de originación de hipotecas mediante la reducción de riesgos, costos y errores. También puede ayudar a los prestamistas a cumplir con las regulaciones y mejorar la experiencia del cliente. También puede identificar actividades sospechosas y prevenir el fraude. Además, puede detectar inconsistencias entre diferentes fuentes de datos, como un nombre o una dirección que no coinciden, para identificar señales de alerta que pueden indicar robo de identidad o fraude.
Después de que se aprueba un préstamo hipotecario, se vende a un inversionista en el mercado secundario. Luego se empaqueta en valores respaldados por hipotecas y se vende en el mercado de bonos. El inversionista hipotecario generalmente conserva los derechos de servicio, lo que significa que cobra los pagos y administra la cuenta de depósito en garantía mensualmente. El préstamo hipotecario también está garantizado por la propiedad del prestatario, que sirve como garantía para el prestamista en caso de incumplimiento. El prestatario es responsable de pagar la deuda hipotecaria con intereses durante un plazo determinado, normalmente de 30 años.
Clausura
El cierre es el paso final en una transacción de préstamo hipotecario y es una reunión legal en la que firma los documentos necesarios para completar su préstamo. Su prestamista le proporcionará los documentos de cierre y una lista de los elementos que debe llevar al cierre. Por lo general, estos incluyen una identificación con foto, prueba de ingresos y activos y un cheque certificado para cubrir los costos de cierre. Además, es posible que deba firmar declaraciones juradas o declaraciones y presentar documentación de cualquier cambio en su estado financiero desde la solicitud original.
En el período previo al cierre, es importante que se mantenga estable y evite hacer compras importantes con su crédito. Los prestamistas revisarán sus finanzas nuevamente antes del cierre y un gran aumento en la deuda podría causar problemas con la aprobación de su préstamo. También debe informar a su prestamista sobre cualquier cambio de trabajo o compra importante que planee hacer antes de la fecha de cierre, ya que esto puede afectar los términos de su préstamo.
Se realiza un examen de título antes del cierre final para garantizar que el vendedor sea dueño de la propiedad libre de gravámenes y otros problemas. Pagará una tarifa por la búsqueda del título y una tarifa para comprar un seguro de título del propietario para protegerlo contra problemas imprevistos con el título de la casa. También pagará tarifas por inspecciones, servicios de depósito en garantía y tasaciones.
Pagos
Un préstamo hipotecario requiere que pague una parte de la cantidad prestada a lo largo del tiempo. Esto incluye tanto el principal como los intereses. Al principio, la mayor parte de su pago mensual se destina a intereses. A medida que pasa el tiempo, la proporción de sus pagos que se destinan al capital aumenta, hasta que haya pagado todo el préstamo.
Sus pagos mensuales también pueden incluir impuestos y seguros. Estos se incluyen en su pago mensual y se mantienen en una cuenta de depósito en garantía hasta su vencimiento. Esto ayuda a mantener sus pagos mensuales manejables y consistentes. Si planea comprar una casa con menos del 20% de pago inicial, es probable que deba comprar un seguro hipotecario privado.
Otro factor que afecta los términos de pago de su préstamo hipotecario es la tasa hipotecaria. Esto lo establece su prestamista en función de muchos factores, algunos de los cuales puede controlar y otros que no. Un puntaje crediticio más alto puede ayudarlo a calificar para una tasa de interés más baja.
Si no cumple con los pagos de su hipoteca, su prestamista tiene derecho a tomar su propiedad. Si bien esto es raro, si sucede, tendrá que pagar cargos por mora y lidiar con los impactos negativos en su puntaje de crédito. La buena noticia es que siempre puede trabajar con sus prestamistas para encontrar una solución para volver a encarrilar las cosas.
